Российские банки переходят к более строгой оценке доходов при выдаче кредитов

С первого апреля 2026 года в России вступили в силу изменения в регулировании потребительского кредитования, направленные на уточнение оценки платёжеспособности заёмщиков и ограничение рисков избыточной долговой нагрузки. Речь идёт о последовательной корректировке подходов, которую Банк России проводит в последние годы.

Ключевое изменение касается расчёта показателя долговой нагрузки. В соответствии с обновлёнными требованиями регулятора (в том числе указание Банка России № 7286-У), кредиторы обязаны опираться прежде всего на документально подтверждённые и устойчивые доходы заёмщика. Выписка по банковскому счёту сохраняет значение, однако её использование становится более ограниченным: она может подтверждать только те поступления, экономическая природа которых очевидна или может быть дополнительно проверена, включая заработную плату, пенсии, социальные выплаты и доходы от сдачи недвижимости в аренду. Переводы от физических лиц, нерегулярные поступления и часть инвестиционных доходов не исключаются полностью, но, как правило, требуют дополнительного подтверждения и реже учитываются как стабильный источник средств.

До недавнего времени банки использовали внутренние скоринговые модели, позволяющие учитывать косвенные признаки дохода, включая структуру расходов и регулярность поступлений. Такие модели не запрещены, однако регулятор последовательно снижает их роль при расчёте показателя долговой нагрузки. Новые подходы подлежат более строгой проверке, а ранее одобренные решения могут применяться в рамках переходного периода. Это постепенно снижает распространённость практики оценки платёжеспособности на основе оборота по счёту.

Изменения особенно чувствительны для заёмщиков с нерегулярными доходами: индивидуальных предпринимателей, самозанятых и работников с частично неформальной оплатой труда. На практике кредиторы всё чаще ориентируются на данные налоговой отчётности и иные проверяемые источники, которые позволяют оценить устойчивость дохода, в то время как документы без внешней верификации играют вспомогательную роль.

Упрощённый подход, при котором заёмщик заявляет доход в анкете без предоставления подтверждающих документов, не отменяется полностью, но его применение будет последовательно ограничиваться. С 1 июля 2026 года к заявленному доходу кредиторы обязаны будут применять дисконт в 10%, а с 1 июля 2027 года планируется полностью отказаться от этой практики и учитывать только официально подтверждённые доходы.

Параллельно развивается регулирование рынка рассрочки. Федеральный закон № 283-ФЗ от 31 июля 2025 года устанавливает требования к деятельности сервисов рассрочки, включая раскрытие условий и передачу информации в бюро кредитных историй при достижении установленных порогов. В результате такие обязательства всё чаще учитываются при оценке общей долговой нагрузки заёмщика, приближаясь по своему значению к другим видам кредитов.

Дополнительные изменения затрагивают рынок микрофинансирования. Снижение предельной переплаты по краткосрочным займам и ограничения на выдачу высокорисковых кредитов являются частью политики Банка России, направленной на сдерживание роста необеспеченного кредитования.

Эксперты отмечают, что происходящие изменения несут не только ограничения, но и долгосрочные эффекты для рынка. Более жёсткие требования к подтверждению доходов усложняют доступ к кредитам для части заёмщиков, однако одновременно повышают прозрачность системы. Включение новых типов обязательств, включая часть рассрочек, в кредитные истории даёт кредиторам более полное представление о финансовой нагрузке клиентов. В долгосрочной перспективе это может способствовать снижению рисков и более точному ценообразованию на кредитном рынке.

(с) Деловой центр "ДИНЕКА"
Д.Е.